“开户成功，就能领黄金！”

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临近年底，多家金融机构加大了对个人养老金开户和缴存的推广力度。客户开户、预约开户、缴存均可参加送福利的活动，福利包括现金红包、微信立减金等。

“12月31日前，用户在京东金融平台开通个人养老金账户有优惠，开户成功后可领取黄金。”京东金融App客服向中国证券报记者表示。

近日，不少地区披露了个人养老金开户和缴存的最新情况。从数据来看，开户人数和缴存金额持续增长。业内人士建议，可提高税优力度、创新产品与服务、打通第二第三支柱等，进一步完善个人养老金制度。

银行再掀个人养老金“开户战”

近日，工商银行推出个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金。12月1日至12月31日期间，新开个人养老金资金账户并转入一笔10元（含）及以上资金，最高可抽取188元立减金；2024年以来累计缴存金额达标，还可参与立减金抽奖活动。

除了工商银行之外，还有多家银行针对个人养老金开户、缴存推出送福利活动。中国银行表示，12月31日前，开户并缴存个人养老金的用户，最高可得618元微信立减金；建设银行表示，用户首次缴存个人养老金账户最高领88元权益；交通银行表示，12月31日前，用户首次成功开立个人养老金资金账户可领取50元贴金券。

中信银行表示，12月31日前，用户首次在该行成功开立个人养老金账户并达标，最高可领128元微信立减金；兴业银行表示，12月31日前，在该行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的用户，最高可抽188.88元红包。

部分金融平台也推出开户送福利活动。京东金融App上线“2024最后减税月”活动，12月31日之前，用户在京东金融平台开通个人养老金账户可得100mg黄金，缴满12000元可再得100mg黄金。

针对个人养老金非试点城市及地区，多家银行也推出预约开户送福利活动，提前“锁定”客户。比如，中国银行表示，非试点地区用户首次预约开户，即可获赠10.88元微信立减金；兴业银行表示，非试点城市用户在该行首次预约开立个人养老金账户，最高可抽168.08元红包。

个人养老金产品不断扩容

近日，在个人养老金制度试点两周年之际，多地披露了个人养老金开户和缴存情况。

上海金融监管局透露，截至2024年9月末，上海地区个人养老金累计开户近500万户，缴存金额超过110亿元；北京金融监管局披露数据显示，截至2024年三季度末，北京市开立个人养老金账户531.8万户，缴存资金超过114.2亿元；广州市社保中心表示，截至10月31日，广州市个人养老金开户数已达到488万。

在产品端，个人养老金产品不断扩容，目前已有超过800只产品，涵盖理财、储蓄、保险、基金四类。

国家社会保险公共服务平台数据显示，截至12月7日，个人养老金产品中，理财类产品有26只，储蓄类产品466只，保险类产品144只，基金类产品200只。

业内人士表示，四类个人养老金产品各有优势：储蓄产品本金收益有保证；保险产品兼具保障与储蓄功能；理财产品以中低风险等级为主，波动相对较平缓；基金产品风险较高，收益弹性也较大。投资者可以根据自身风险偏好和养老规划选择。

进一步提高个人养老金制度吸引力

人社部此前表示，下一步将全面实施个人养老金制度。不过，自试点以来，个人养老金“开户热、缴存冷”现象一直是关注的焦点，业内人士建议，未来可通过提高税优力度、创新产品和服务、推动第二第三支柱互联互通等方式，提升个人养老金制度的吸引力。

业内人士认为，当前个人养老金制度享有一定的税收优惠，但优惠力度和范围仍有待加强。建议在税收优惠方面采取更多的支持政策，比如，适度提高个人养老金缴存额度上限、降低个人养老金领取时的税率等。

中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者希望金融机构能够推出种类更加丰富、更加个性化、多元化的养老金融产品。该报告建议，金融机构需要秉承信义义务，厘清战略定位、融合创新，提升产品创设及资产配置能力，用专业创造价值。

多位业内人士还建议打通第二、三支柱，实现互联互通。中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，当前应采取多种措施推动二、三支柱发展。包括推动企业年金与个人养老金的融合与协调发展，打通二、三支柱的资金流动渠道，鼓励建立企业年金的企业推动本企业职工建立个人养老金等。

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